Подводные камни при оформлении кредита для малого и среднего бизнеса

Самой главной проблемой при кредитовании таких предприятий, является их теневая бухгалтерия. Стоит признать, что примерно 50% финансовых отчетностей не имеет никакого отношения к реальному положению дел на предприятиях. Одни из них умышленно скрывают свои истинные доходы, чтобы уменьшить сумму выплачиваемых налогов, а другие наоборот, будучи по уши в долгах, скрывают их, чтобы получить более выгодный кредит.

И в том и в другом случае, банк сталкивается с опасностью не получить свои средства назад. И именно по этой причине, кредитный рынок страны растет очень медленными темпами.

Второй проблемой, является отсутствие такого залога, который снял бы все сомнения. Желая минимизировать риски, банки требуют от желающих получить кредит надежных поручителей или такой же залог. По сути, только это гарантирует, что одолженные средства будут возвращены. Но, к сожалению, предприниматели не могут предоставить, ни стоящего залога, ни маститых поручителей.

В настоящее время банки пошли по пути снижения требований к залогам. К примеру, в залог могут сдаваться частные дома, дачные участки, квартиры. При этом владельцем предоставленного в качестве залога имущества, может выступить как генеральный директор (владелец бизнеса) так и третье лицо.

В некоторых банках действует специальная программа кредитования, которая вообще не требует от заемщика того или иного залога. Но у таких программ есть и свой минус, заключающийся в том, что, как правило, у них и процентная ставка по кредиту значительно выше. Так что, если нет желания переплачивать банку, лучше все-таки брать кредит «подстраховавшись» надежным залогом.

Третья проблема заключается в том, что банки выдают кредиты только тем представителям малого и среднего бизнеса, которые уже продержались на рынке в течение некоторого времени. Проще говоря, на начальной стадии бизнес-проект банк финансировать не станет.

Причина этого состоит в том, что в первую очередь банк анализирует компанию-заемщика. Анализирует ее показатели за прошедшие годы, оценивает рентабельность бизнеса с целью решить, сможет ли заемщик вернуть одолженные деньги. Однако по отношению к только собирающемуся стартовать бизнесу, подобные манипуляции проделать невозможно, поскольку невозможно предсказать будущее поведение бизнеса, как невозможно предсказать и то, сможет ли заемщик погасить кредит.

В таком случае начинающему бизнесмену, приходится оформлять кредит как физическое лицо, будто бы на личные нужды. Подобные кредиты называют потребительскими кредитами под собственное дело. В подобных случаях клиенты, желающие получить кредит, по сути, идут на заведомый обман. Впоследствии же, чтобы погасить кредит, им приходится изымать средства из оборота, обналичивая их.

И наконец, еще одной помехой, которая мешает предпринимателям получить кредит, является плохо составленный в самом начале открытия бизнеса, бизнес-план. Если цели расставлены неадекватно, а предприниматель следует им, то это нередко приводит к тому, что бизнес не просто становится нерентабельным, но и проходит точку невозврата, за которой все попытки его реанимировать будут напрасными, и только усугубят ситуацию. Если банк сталкивается с подобным бизнес планом, он, естественно откажется выдавать кредит. В таком случае всему виной уже не банкиры, а финансовая неграмотность самого предпринимателя или выставленные им нереальные цели.